Как сегодня правильно погашать ипотечный кредит и делать ли досрочные погашения? 

В сегодняшней экономически нестабильной ситуации у многих возникает вопрос, как правильно себя вести ипотечнику. Давайте разберём несколько основных вопросов. Что делать если возникли трудности с выплатами по кредиту? Нужно ли делать досрочные погашения? А если нужно, то уменьшать срок или платёж?


0

В сегодняшней экономически нестабильной ситуации у многих возникает вопрос, как правильно себя вести ипотечнику. Давайте разберём несколько основных вопросов. Что делать если возникли трудности с выплатами по кредиту? Нужно ли делать досрочные погашения? А если нужно, то уменьшать срок или платёж?

Если возникли или вы понимаете, что в ближайшее время возникнут трудности с выплатами по кредиту.

Самое важное, не тянуть до последнего, создавая риски возникновения просрочек по платежам. Банки намного лояльнее ведут себя с заемщиками без просрочек.

Если вы понимаете, что со следующего или через платёж у в вас возникнут проблемы с выплатой по кредиту, пора начинать действовать.

Проверьте, подходите ли вы под программу кредитных каникул

Кредитные каникулы – это льготный период, при котором вы можете в течение 6 месяцев не делать ежемесячные платежи по кредиту или сократить их. Но это не прощение долга, а его перенос. Плюс проценты за пользование деньгами всё равно будут за этот период начислены.

Обратите внимание, что если вы уже обращались за кредитными каникулами в 2020 году, то вы можете взять их повторно.

Какие условия получения кредитных каникул:

  • кредитный договор заключен до 01.03.2022
  • ваш доход за месяц перед подачей заявки упал более чем на 30% в сравнении с прошлым годом
  • нет действующих ипотечных каникул
  • начальная сумма кредита (важно, именно начальная сумма, не остаток!) не должна превышать: для ипотеки – 6 млн. ₽, для автокредита – 700 тыс. ₽, для потребительского кредита 300 тыс. ₽, для кредитной карты 100 тыс. ₽)

Если вы подходите под эти параметры, то обращайтесь к своему кредитору с заявлением.

Важно, с вас не имеют права брать плату за предоставление кредитных каникул и вам не могут отказать в их предоставлении, если вы полностью соответствуете критериям. Если это происходит, обращайтесь в интернет-приемную Центрального Банка Российской Федерации.

Если вы не подходите под условия предоставления кредитных каникул

В этом случае тем более важно не затягивать и сразу, как только вы поняли, что ваше имущественное положение ухудшилось, нужно обратиться в банк.

Такое обращение вас ни к чему не обязывает. Банк не будет сразу же требовать полного погашения ипотечного кредита, так как для этого ещё нет никаких оснований. Но при этом у вас есть все шансы договориться с банком о реструктуризации кредита.

Ваши шансы повысятся, если вы придете со своим планом действий, а не будет ждать предложение от банка. Т.е. прикиньте, что именно вы хотите от банка: сокращения платежа (в каком объёме) или полное сокращение выплат на какой-то срок.

За счёт чего вы хотите его достигнуть? Например, можно уменьшить платёж, увеличив срок кредита. Может быть, вы готовы платить только проценты за пользование или, наоборот, только тело кредита? А может быть, вы готовы продать свою недвижимость или уже выставили её в продажу и вам нужно немного времени до полного погашения кредита?

Если у вас несколько кредитов, например, ипотечный и потребительский (или несколько потребительских), может быть банк сможет объединить их в один по ипотечной ставке. Тем самым вы сократите общий платёж.

В общем, составьте свой план действий и предложите его банку. Вы должны понимать, что банк имеет полное право отказать вам, т.е. в этой ситуации (в отличие от кредитных каникул) вы не можете от банка требовать выполнения всего, что вы указали в плане. Но скорее всего, банк постарается найти с вами компромисс, так как ему также не нужны просрочки по кредитам, взыскание имущества и всё остальное, что следует за невыплатами по ипотечному кредиту.

Если у вас нет проблем с выплатами по кредиту, а наоборот, вы хотите сделать досрочное погашение.

Первый вопрос, который возникает у ипотечника, делающего досрочное погашение – это что уменьшать: размер ежемесячного платежа или срок кредита?

Но до ответа на этот вопрос, я предлагаю подумать, а есть ли смысл сейчас вообще делать досрочное погашение?

Во-первых, я всегда рекомендую любому ипотечнику иметь подушку безопасности. Обычно это сумма в два-три ежемесячных платежа, которая позволит в трудной ситуации сделать выплаты по кредиту.

Но в текущей нестабильной ситуации эту сумму лучше увеличить до 4-6 платежей.

Во-вторых, сегодня ставки по банковским депозитам находятся на уровне 20% годовых. А ваша ставка по ипотечному кредиту, скорее всего, существенно меньше. И значит, если вы вместо досрочного погашения кредита положите эту сумму в банк, то вы заработаете.

Например, если у вас ставка по ипотеке 9%, а депозит банковский 20%, то ваш доход с этой операции составит 11% годовых. Думаю, что есть смысл воспользоваться этой возможностью. И уже затем, когда минует пора экономической нестабильности, и ставки по депозитам упадут ниже или сопоставимо с уровнем вашей ставке по ипотеке, можно будет всю сумму с депозита направить на досрочное погашение.

Если вы всё же хотите сделать частичное досрочное погашение, какую стратегию вам выбрать? Уменьшить срок или платёж?

В обычной ситуации мы можем сравнивать оба способа и выбирать лучший из них. Но в период экономической нестабильности я однозначно рекомендую сокращать размер платежа, оставляя такой же срок кредита.

Но при этом, если ваши доходы не пострадали, платеж совершайте в том же объеме, что и раньше, отправляя разницу на досрочное погашение.

Т.е. у вас был платёж, положим, 20.000 ₽, вы сделали досрочное погашение и он стал 17.000 ₽. Вы всё равно продолжаете платить по 20.000 ₽, из которых 17.000 ₽ пойдут на ежемесячный платёж, а 3.000 ₽ на частичное досрочное погашение.

При таких выплатах, у вас каждый месяц ежемесячный платёж будет чуть меньше, чем в прошлом, но вы всё равно продолжайте платить свои первоначальные 20.000 ₽.

Если действовать таким образом, то с точки зрения переплаты по процентам, не будет никакой разницы в этом методе и в методе сокращения срока кредита при досрочном погашении. При этом вы уменьшите размер обязательных платежей перед банком.

А, значит, в случае возникновения финансовых проблем, вы просто сократите плату по кредиту до обязательной и облегчите своё положение.

Подписывайтесь на наши каналы в Яндекс.Дзен и RUTUBE

Статья на Дзен. Как сегодня правильно погашать ипотечный кредит

Канал RUTUBE


Нравиться? Поделитесь с друзьями!

0
Константин Барсуков

Быстрая связь с автором

Добрый день, уважаемый читатель! Меня зовут Константин Барсуков и уже более 20 лет я работаю с недвижимостью. Опыт, полученный за эти годы, позволяет мне уверенно ориентироваться в ситуации на рынке и без ложной скромности назвать себя экспертом в этой обрасти.

Сегодня я являюсь генеральным директором успешной московской риелторской компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость», а так же сертифицированный брокером и судьей Независимого Третейского суда участников рынка недвижимости и членом комитета по защите прав потребителей Гильдии риэлторов Московской области. Получил высшее образование в Московском Инженерно-Физическом институте (МИФИ) по специальности «ядерная физика».

Свою деятельность в сфере недвижимости я начал еще в 2000 году в компании «МИЭЛЬ-Недвижимость» с позиции стажера. Поэтому на собственном опыте узнал все тонкости профессии.

Через 10 лет после входа в профессию я вошел в тройку лучших риелторов столицы по итогам конкурса «Лучший риэлтор», состоявшегося в октябре 2010 года. Под моим руководством компания «РЕЛАЙТ-Недвижимость» в 2016 году была признана лучшим агентством недвижимости Москвы, а в 2018 году - лучшим агентством недвижимости в России.

Главным приоритетом считаю качество предоставляемых клиенту услуг, именно поэтому руководил созданием “Службы контроля качества риэлторских услуг”, а так же являюсь участником и координатором нескольких проектов, направленных на повышение качества обслуживания потребителей.

Своим самым важным качеством я считаю умение договариваться и находить подход к разным людям и внимательное отношение к клиентам считаю залогом успешной работы.

Я лично и наша компания в целом придерживается принципа “сделка без риска”, и никогда не предлагаем нашим клиентам заведомо небезопасные варианты. Благодаря такому подходу, а так же большому опыту и знаниям в своей сфере, я всегда могу гарантировать людям успешное завершение сделки.

Я регулярно выступаю в СМИ в качестве эксперта в сфере недвижимости, и делюсь своими знаниями с их аудиторией. Теперь я хочу поделиться своим опытом и знаниями с вами, возможно, мои статьи помогут вам не совершить самых частых ошибок и узнать что-то абсолютно новое для себя о рынке недвижимости в Москве в частности и в России в общем. Ведь достаточно сложно быть в курсе всех нюансов поиска, продажи и покупки жилья, если вы не сталкиваетесь с этим каждый день долгие годы.

На этом сайте вы можете узнать о новых законах и инициативах правительства, о тонкостях оформления документов и оплаты, о правилах безопасности при совершении сделок купли-продажи, и конечно о том как выбрать идеальный дом для своей семьи.

Здесь я стараюсь рассказывать вам обо всех подводных камнях, встречающихся на пути к жилью вашей мечты.

Барсуков Константин на:

0 комментариев

Ваш адрес email не будет опубликован.