Как взять ипотеку без первоначального взноса

Ипотека без денег

Далеко не каждый банк сегодня дает возможность клиентам получить жилищный кредит без первоначального взноса. Однако, способы взять ипотеку с нулевым или минимальным взносом существуют.

Почему банк одобряет ипотеку без первоначального взноса в редких случаях

Больше 10 лет назад жилищный кредит с нулевым первым взносом выдавался российскими банками часто и охотно.

Американские банки до 2008 г. выдавали ипотечные займы всем желающим. В большинстве случаев кредиты выдавались без обеспечения и без первоначального взноса. Не воспользовался такой возможностью лишь ленивый. Но грянул кризис 2008 г., когда заемщики оказались не в состоянии гасить взятые кредиты. Начавшись в США, кризис быстро поразил экономики почти всех стран. Добрался он и до России. В тот период ипотечные займы россияне частенько брали в валюте. В кризис, когда рубль резко ослабел, большинство из заемщиков оказались в тяжелой финансовой ситуации и не могли обеспечивать своевременную выплату по кредитам.

В результате банки ужесточили требования к новым заемщикам и стали учитывать все возможные риски более скрупулезно. На фоне кризисных событий и проблем с невыплатами по кредитам, Центробанк РФ посчитал необходимым отнести подобные займы к разряду высокорискованных.

В настоящее время получить ипотечный кредит без первого взноса удается в редких случаях. Банки очень осторожно относятся к подобным займам и оформляют их лишь для приобретения первичного жилья. Программа выдачи ипотеки без первоначального взноса официально предложена только в Промсвязьбанке.

Банки оценивают жилищные займы с нулевым первоначальным взносом как кредиты с высокой степенью рисков. В случае, если заемщик не способен своевременно выполнять кредитные обязательства, а ссуда была выдана без залога, то банку придется продать квартиру по стоимости ниже среднерыночной. В результате продажа с дисконтом принесет кредитному учреждению убыток.

По данным статистики выявлено, что чем меньше сумма внесенного первоначального взноса, тем чаще клиент нарушает условия кредитного договора.

Во избежание ненужных рисков банки предъявляют требование обязательного первоначального взноса не ниже 10% от стоимости приобретаемого жилья. К примеру, банк ВТБ установил минимальную сумму первоначального взноса по программам господдержки 15%, а по обычным ипотечным кредитам – не ниже 10%.

В пресс-службе банка разъяснили, что установленная обязательная сумма является для банка гарантией финансовой надежности клиента и одновременно дает клиенту возможность рассчитать приемлемую для него финансовую нагрузку. Следует учесть, что первоначальный взнос обычно составляет почти 30% стоимости недвижимости – добавили сотрудники ВТБ.

Жесткие условия

При рассмотрении выдачи ипотеки без первоначального взноса банки предъявляют достаточно строгие требования к заемщикам. Часто это более высокий процент по кредиту и обязательное обеспечение. Размер предлагаемой ставки может превышать среднюю до 2%.

Кроме того, банки проводят усиленную проверку (андеррайтинг) заемщика, в частности, детально изучают его кредитную историю и рейтинг, доходы, поручительства, залог. Залогом по кредиту может являться находящееся в собственности заемщика жилье.

По каким причинам могут отказать в ипотеке?

Другие варианты ипотеки без первоначального взноса

Эксперты рынка недвижимости считают, что многие банки допускают сокращение размера первичного взноса, иногда до нуля, с целью привлечения дополнительного числа желающих оформить кредит. Хотя официальные программы кредитования не предусматривают предложений выдачи жилищных займов с нулевым взносом, большинство кредитных учреждений подобные займы одобряют. Для одобрения кредита потенциальный заемщик может использовать несколько возможностей.

Материнский капитал

Сумма маткапитала в текущем году составляет 484,8 тыс. руб. при рождении первого ребенка в семье, и 639,4 тыс. руб. – при рождении второго. Многие банки охотно принимают его полностью в качестве первичного взноса. В больших городах, где стоимость жилья высокая, суммы маткапитала недостаточно для первоначального взноса, но для малых и средних городов ее вполне хватает.

По мнению большинства экспертов, заемщикам следует вдобавок к материнскому капиталу вкладывать свои имеющиеся средства. Это повышает вероятность получения от банка одобрения на выдачу ипотеки и дает возможность того, что условия кредита будут более привлекательными.

Материнский капитал в качестве первоначального взноса предусматривают кредитные программы большинства банков. Но зачастую они требуют от клиента вложения дополнительных средств от 5% стоимости приобретаемого жилья. Для банка это служит еще одним доказательством финансовой надежности заемщика.

Субсидированные ипотеки от застройщиков

В последнее время шире используются партнерские программы сотрудничества с банками, которые предлагают застройщики для покупателей. Индивидуальные программы, как правило, действуют только для конкретных объектов и объем предложений не так велик. Ипотеку без первичного взноса в рамках подобных программ предлагала группа компаний «ПИК», время действия программы было ограничено.

Программу ипотеки без первоначального взноса в настоящее время предлагают:

  • группа компаний «101» при сотрудничестве с Промстройбанком со ставкой 11,59%;
  • группа компаний «ФСК» при сотрудничестве с Московским Кредитным Банком (МКБ) разработали 2 способа кредитования до 15 лет:

  1. Ставка в первый год – 6,9%, во второй и следующие 9,6%., без увеличения стоимости объекта недвижимости.
  2. На весь срок действия кредитного договора годовая ставка 8,1% с увеличением стоимости объекта на 9%.

О действующих программах и их условиях подробно следует выяснять у застройщиков.

Ипотечный кредит с залогом недвижимости

На практике существует «нецелевая» ипотека. Она предусматривает выдачу ипотечного кредита без первичного взноса под залог. Залогом может послужить любая собственная недвижимость заемщика – земельный участок, жилой дом, квартира, комната.

На залоговое имущество накладывается обременение на весь срок до полного гашения долговых обязательств. Банк устанавливает ограничение и на сумму займа, обычно до 70% оценочной стоимости жилья, на покупку которого выдается кредит. Кредитами под залог пользуются те, у кого уже имеется собственная жилая недвижимость, и они хотят приобрести квартиру для сдачи или изменить жилищные условия в лучшую сторону.

Государственные субсидии на приобретение жилья и льготные ипотеки

Государственная программа «Молодая семья» дает возможность получить субсидию в 30-35% от стоимости покупаемого жилья. Заемщики обычно ее используют в качестве первоначального взноса.

Помимо этой, в части российских регионов действуют местные программы субсидирования приобретения недвижимости. Например, в Ульяновской области «Губернаторская ипотека» предусматривает разовую выплату в 150 тыс. руб. для бюджетников и работников компаний, связанных с информационными технологиями. Такая выплата обычно направляется на первоначальный взнос. Программа действует с 2016 г.

Льготная ипотека в 2021 году: доводы «за» и «против»

Ипотека с нулевым первоначальным взносом: хорошо или плохо

Основным преимуществом для заемщика является то, что для него отпадает необходимость копить на квартиру. Подобный вариант жилищного кредита позволяет заемщику быстро оформить сделку с зафиксированной стоимостью. Особенно это востребовано сейчас, когда цены на недвижимость растут ускоренными темпами.

Недостатком является повышенная годовая ставка по кредиту. Кроме того, сумма кредита возрастает из-за отсутствия первоначального взноса. Переплата получается значительная. В остальном ипотека без первичного взноса похожа на обычные кредиты – нужно соблюдать условия договора, не допускать просрочек и не забывать, что при нарушении заемщиком обязательств банк может изъять квартиру.

Рефинансировать ипотечный кредит без первоначального взноса можно лишь когда будет оплачено не менее 20% стоимости жилья, взятого в ипотеку. Такой подход приводит к уменьшению выгоды, которую можно было бы получить при рефинансировании жилищного кредита с первоначальным взносом.

Аналитики банка ВТБ уверены, что максимальный риск несут банки. Если заемщик не вносит свои денежные средства, повышается вероятность невозврата кредита. В связи с этим банк не рассматривает изменения кредитной политики.

Читайте также:

Что делать, если нет денег гасить ипотеку

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.